— Если на языке серфингистов, то ответ «да». Именно так я и думаю, — согласился богатый папа, после того как покончил с едой. — Подъемы и спады были всегда, но я уверен в том, что это изменение в законе приведет к самому большому буму и самому большому краху из всех, о которых мы знаем.
— Но что, если ты ошибаешься? — спросил я.
— Если я ошибаюсь, если вы сделаете то, что я советую, то, как минимум, вы будете становиться все богаче и богаче. Вы будете становиться все богаче, потому что будете строить финансовый ковчег в своей голове од этого уже достаточно, чтобы сделать вас богатыми — как в хороших, так и в плохих экономических условиях.
— Хорошо, — согласился я. — Я запомню эту идею о ковчеге и на досуге постараюсь ее обмозговать. Попробую оценить ее с точки зрения подготовки и планирования будущего, подготовки к тому, что, как в случае с Ноем, может произойти, а может и нет. Но почему ты считаешь, что это изменение в законе будет иметь такие серьезные последствия и вызовет грандиозный обвал рынка?
— Потому, что изменения в законе изменяют будущее — ответил богатый папа. — Например, если изменить ограничение скорости на этой маленькой улочке перед рестораном с 25 миль в час на 100 миль в час мы станем свидетелями немедленных перемен. Сразу же возрастет количество аварий и несчастных случаев со смертельным исходом. Именно такие изменения закона изменяют будущее: к лучшему или к худшему.
— А это изменение в законе, что изменило оно? Почему мы не видим никаких перемен? Почему сидящие вокруг нас служащие не испытывают такого же беспокойства, как ты?
Богатый папа взял свежую бумажную салфетку и написал на ней несколько букв:
DB DC
— Причина, по которой сидящие вокруг нас служащие и те, кто тут работает, не ощущают беспокойства, заключается в том, что сейчас как я понимаю, мы переживаем период перехода от системы пенсионных планов категории DB к системе пенсионных планов категории DC.
— Что? — переспросил я. — От планов категории DB к планам категории DC?
— От пенсионных планов категории DB к пенсионным планам категории DC, — уточнил Майк. — Большинство людей так же, как и ты, не понимают разницы между этими двумя типами планов, а различия, между тем, весьма существенные. Большинство сидящих вокруг нас служащих все еще мыслят понятиями пенсионных планов категории DB, а не DC, и поэтому не беспокоятся. Они просто не сознают опасности изменений и их последствий в будущем
— А когда до них начнет доходить смысл этих различий? — поинтересовался я.
— Ждать придется довольно долго, — ответил богатый папа. — Рискну предсказать, что пройдет от 25 до 50 лет, прежде чем люди в полной мере осознают последствия этого изменения в законе.
— Ты хочешь сказать, что мы начнем замечать перемены где-то в районе 2000 года?
— Да нет, перемены вы начнете замечать гораздо раньше, — сказал богатый папа. — Но хотя люди заметят перемены, такие как небольшие подъемы и спады на фондовом рынке, мне кажется, они осознают ужасающие последствия этого изменения в законе не раньше 2000 года или позже… Может быть, даже слишком поздно.
Счет за обед был оплачен. Когда мы вставали из-за стола, наша любимая официантка уже вытирала скатерть, готовясь обслужить следующую группу клиентов.
— А что делаешь ты, чтобы подготовиться к грядущим переменам? — спросил я богатого папу.
— Я уже подготовился и построил свой ковчег, — улыбнулся он, когда мы вышли на улицу. — Эти проблемы меня не коснутся. Но они будут вашими проблемами. Когда последствия этого изменения в законе проявятся в полной мере, меня тут уже не будет. Мы с твоим папой уйдем в мир иной, и нас похоронят задолго до того, как штормовая волна обрушится на этот берег.
— Выходит, что с помощью этого изменения в законе ваше поколение перекладывает свои проблемы на наше, — заметил я, чтобы проверить отношение богатого папы к концепции перекладывания ответственности с предыдущего поколения па последующее, или, как в данном случае, перекладывания проблемы.
— Подмечено точно, — сказал богатый папа. — Дело в том, что поколение второй мировой войны передаст поколению беби-бумеров и всем последующим проблему, из которой люди моего возраста извлекло немалую выгоду.
— Значит, твое поколение извлекало выгоду, а теперь моему поколению за эту выгоду придется расплачиваться? Так вот какое наследство вы нам оставляете! — Это только цветочки, — произнес богатый папа с лукавой усмешкой. — Но сначала позволь объяснить тебе разницу между пенсионным планом категории DB и пенсионным планом категории DC.
Дальше богатый папа принялся объяснять, что пенсионный план категории DB (defined benefit pension plan), или план с фиксированными суммами выплат, — это план пенсионного обеспечения, который определял размеры пособия, или долларовый эквивалент, который получал пенсионер. Например, если работник проработал на компанию 40 лет и ушел па пенсию в 65, то по плану установленных выплат он мог получать, скажем, 1000 долларов в месяц до конца своей жизни. Если этот работник умирал в 66, то это было фактически выгодно компании, потому что ей приходилось выплачивать установленную сумму всего в течение одного года. Но если бывший работник доживал до 105 лет, то компания выплачивала ему по 1000 долларов в месяц на протяжении 40 лет. В этом случае работник получал значительную выгоду, но за счет компании. Одним из правительственных планов категории DB является программа «Social Security».
Последующие поправки к закону ERISA могут позволить компаниям перейти на пенсионные планы категории DC (defined contribution pension plan), или планы установленных отчислений. Разница между планами DB и DC определяется разницей между понятиями выплата и отчисление. План категории DB устанавливает фиксированные размеры выплат из пенсионного фонда, в то время как план категории DC зависит от отчислений в пенсионный фонд. Другими словами, пенсионный доход рабочего настолько велик, насколько велики его отчисления, если они вообще были.
Если рабочий не будет делать отчислений в пенсионный фонд, то может выйти на пенсию ни с чем. Более того, если он выйдет на пенсию, имея в своем плане два миллиона долларов, и к 85 годам от них в результате плохого управления или фондового краха не останется ничего, то пенсионные фонды вычеркнут этого 85-летнего старика из списков, и он может считать, что ему не повезло. Бывший рабочий не сможет обратиться в компанию и потребовать продления пенсионных выплат.
Говоря проще, ответственность, расходы и отдаленные последствия ухода на пенсию будут переложены с работодателя на работника. Несмотря на то что разница между аббревиатурами DB и DC невелика, отличие в будущих последствиях весьма существенно, и в дальнейшем оно будет только расти. Как сказал богатый папа, «дело в том, что поколение Второй мировой войны передает поколению беби-бумеров и всем последующим проблему, из которой люди моего возраста извлекли немалую выгоду». Другими словами, они получили выгоду, а нам предстоит платить по счету, и счет этот будет очень большим.