___ Превосходит ли ваш общий долг (исключая ипотеку) резерв на черный день?

Подсчитайте, сколько раз вы ответили «да».

• Если итог равен 0, отлично! Вы уже контролируете свой денежный поток.

• Если результат в пределах от 1 до 5, то вам, возможно, следует подумать о сокращении плохих долгов.

• Если вы набрали от 6 до 9 баллов, берегитесь! Похоже, вы движетесь к финансовой катастрофе.

Программа экстренного управления денежным потоком

Если вы действительно хотите взять под контроль свой денежный поток, вам понадобятся три ключевых инструмента:

1. Финансовый отчет, чтобы узнать, где вы находитесь с финансовой точки зрения.

(Чтобы составить свой собственный финансовый отчет, используйте предлагаемый ниже бланк финансового отчёта из игры «Денежный поток».)

2. Личная дисциплина.

3. План игры, который позволит вам достичь своих целей.

Вам трудно изменить свои привычки? Еще бы! Тем не менее все зависит от вас, от того, на сколько вы горите желанием взять под контроль свою финансовую жизнь. Помните, что вы не обязаны совершать ни один из этих шагов. Но если вы этого не сделаете, то навсегда останетесь участником крысиных бегов и будете тратить свою зарплату на оплату счетов, которым не будет конца.

Вам нет необходимости отказываться от своих кредитных карточек, но следовать плану сокращения долгов нужно обязательно. Вот два первых шага, с которых нужно будет начать:

• Платите сначала себе.

Каждый раз, когда вы будете получать чек на зарплату, сначала заплатите себе. Прежде чем сделать выплаты по кредиту на машину, по ипотеке на дом или внести квартплату, заплатите приличную сумму себе и сразу положите эти деньги на отдельный сберегательный счет для инвестиций. И не трогайте эти деньги до тех пор, пока не будете готовы их инвестировать.

• Сократите расходы на всякую всячину.

Всякая всячина – это те лишние вещи в жизни, которые мы все жаждем иметь, но которые на самом деле нам не нужны. Просто избавьтесь от привычки покупать подобные вещи импульсивно. Как раз на этом этапе в игру вступают самодисциплина и сила воли. Если вы действительно хотите избавиться от плохих долгов, вам нужно будет выработать старомодную привычку откладывать вознаграждение.

Чтобы достичь своей цели, вам нужно знать, откуда вы начинаете путь. Если вы не можете быть честными с собой в вопросе о том, сколько у вас плохих долгов, или не хотите быть дисциплинированными, у вас не будет никаких шансов достичь финансовой свободы.

Глава пятая
Как мы избавились от плохих долгов

Когда мы с Ким начали жить вместе, у нас было очень много долгов – около 400 тысяч долларов, и по мере приращения процентов эта цифра непрерывно росла. Значительная часть этого долга приходилась на долю бизнеса, который я потерял в самом начале карьеры. (Общая сумма убытков составила почти миллион долларов. Примерно 500 тысяч удалось погасить за счет продажи бизнеса.) Кроме того, нам пришлось пережить ужасный 1985 год, когда мы создавали следующий бизнес. Достаточно трудно построить бизнес, когда у тебя почти нет притока денег, но еще труднее сделать это, когда у тебя 400 тысяч долга. Короче говоря, начало нашей совместной жизни было несладким.

В 1984 году мы уехали с Гавайев. Я продал все, что имел, ликвидировал производство, и мы переехали в Калифорнию. Тех небольших денег, что у нас оставались, хватило примерно на три месяца. Мы оказались разорены и на какое-то время стали бездомными. Это был самый трудный период в нашей жизни. Чтобы выжить, нам приходилось полностью выбирать лимиты всех кредитных карточек, какие попадали нам в руки, то есть наши долги снова росли.

К счастью, одна знакомая позволила нам поселиться у нее в гараже, пока наше финансовое положение не улучшится. Как хорошо знают те из вас, кому доводилось запаздывать с платежами, двигаться вперед с долгами на шее очень трудно. Даже купить машину было очень трудно, и мы смогли взять кредит на нее лишь под невероятно высокий процент. В тот период мы хватались за любую случайную работу, только чтобы оплачивать долги, еду и крышу над головой. И это после того, как у нас был собственный бизнес! Короче говоря, мы по собственному опыту знаем, что значит тонуть в долгах. Нам известно, как трудно бороться за финансовое выживание и переносить связанные с этим стрессы и муки.

Несколько раз мы подумывали о том, чтобы объявить себя банкротами, но все же не сделали этого. Мы решили, что лучше извлечь уроки из своего печального опыта и выплатить долги. Это решение было мудрым, потому что оно сплотило нас как семью, сделало умными инвесторами и бизнесменами и укрепило нашу уверенность в будущем. К 1990 году мы погасили задолженность по потребительским кредитам и выплатили основную часть из 400 тысяч долларов, которые я задолжал инвесторам. Сегодня мы богаты, но главным своим богатством считаем не деньги, а опыт, который приобрели, и уроки, которые усвоили, когда выбирались из долгов.

Если вам угрожает банкротство или потеря дома

Объявить себя банкротом – это всегда один из реальных вариантов выхода из тяжелой финансовой ситуации. То, что мы на него не пошли, не означает, что для некоторых людей такое решение не может оказаться правильным. Ведь даже если вы сталкивались с банкротством или потерей права выкупа недвижимости, все равно остаются способы, с помощью которых вы можете получить кредит. Так что если вам угрожает банкротство или потеря дома либо у вас запятнанная кредитная история, справиться с подобными трудностями вполне возможно. Но поскольку в этой книге мы рассказываем о том, как избавляться от долгов, то затрагивать здесь столь обширную тему мы не будем.

Финансовый интеллект

Многие финансовые советники просто говорят людям: «Избавьтесь от долгов». Это разумная рекомендация, если у вас много плохих долгов. Однако если у вас достаточно высокий финансовый IQ, то вам, возможно, есть смысл залезть в долги – в хорошие долги, которые будут выплачивать другие люди и которые со временем сделают вас богаче. С финансовой точки зрения хороший долг часто можно рассматривать как рычаг. Одна из причин, по которой нам нравится инвестировать в недвижимость, заключается в том, что банк в любой момент одолжит нам много денег, чтобы мы стали богаче. Попробуйте взять в своем банке кредит на покупку паев взаимных фондов.

Одно предупреждение, прежде чем залезать в хорошие долги: пожалуйста, запомните, что долг подобен обоюдоострому мечу. Если экономика изменится, хороший долг может очень быстро превратиться в плохой.

Как инвестировать с помощью долгов

Если вы стремитесь стать успешным инвестором, то прежде всего вам нужно привести в порядок личные финансы. Проще говоря, если у вас слишком много плохих долгов, накопившихся вследствие вредных финансовых привычек, то вам нельзя делать никаких новых долгов – ни хороших, ни плохих. Только после того, как вы приведете в порядок свои личные финансы и возьмете их под контроль, можно отправляться на поиски разумных инвестиций в недвижимость. Помните, что проблема переизбытка плохих долгов заключается в том, что они затрудняют задачу приобретения хороших долгов. Для многих людей одного лишь избавления от плохих долгов вполне достаточно, чтобы обеспечить себе более светлое финансовое будущее, даже если они не будут заниматься инвестированием.