Короче говоря кризис наступил вовсе не из-за того, что ФРС поднимала и опускала ставку, а из-за того что государство заставило банки выдавать рискованные кредиты ненадежным заемщикам, в результате чего спрос на жилье резко возрос, что вызвало резкий рост цен на жилье. В конце концов, цены на жилье достигли такого уровня, что стали большинству людей не по карману, даже если бы ставка по кредитам была бы нулевая.
Прочитав все это, вы можете подумать, что для банков весь процесс выдачи кредитов заканчивается после того, как банк продал пул ипотечному агентству, и все что происходило дальше, банков не касается, а стало проблемой ипотечных агентств, которые купили пулы кредитов. Но не тут-то было.
В Reuters вышла статья под названием «Fannie Mae, Freddie Mac давят на банки» (Fannie Mae, Freddie Mac clamping down on banks), в которой говорится следующее:
«Государственные Fannie Mae и Freddie Mac активизируют усилия по поиску плохих ипотечных кредитов, с помощью которых они могут заставить ипотечных кредиторов выкупить их обратно у них, обеспечивая все большую головную боль для банков.
Между Государственными компаниями и банками возник конфликт по поводу того, кто должен нести бремя потерь от ипотечного кризиса, в частности от кредитов, выданных в период между 2005 и 2008 годами, когда на рынке жилья был бум.
Усилия Fannie Mae и Freddie Mac приведут к повышению ипотечных убытков для банков в ближайшие кварталы».
Далее:
«Исторически сложилось, что Fannie Mae и Freddie Mac верили банками на слово, когда банки говорили, что кредиты удовлетворяют всем требованиям. Если позже возникали проблемы (например, потому что доход заемщика не был должным образом проверен), то Fannie Mae и Freddie Mac могли попросить банки выкупить закладные по номиналу и погасить убытки.
Запросы на выкупы растут, так как Fannie и Freddie начали проверять более тщательно. Обе компании наняли дополнительный персонал, чтобы прочесать кредиты и определить, какие могут быть проданы обратно банкам».
Вы можете удивиться – как же так, ведь банки всего лишь выполняли планы, поставленные HUD, а теперь их за это же и наказывают? Вот и банкиры сначала удивились, но потом поняли, что деваться некуда. Цитирую:
«Банки могут спорить о том, что они действительно следовали рекомендациям, но воздействие на кредиторов очевидно. Банки America Corp, Wells Fargo & Co, PNC Financial Services Group Inc и другие во втором квартале отложили больше денег на покрытие выкупов по запросам».
Как говорится – «против лома нет приема». Вот так вот в США государство, которое, как пишет Стариков на странице 172 «является простым наблюдателем, а вовсе не участником игры», обходится с банкирами, которые, как считает Стариков, захватили власть в этой стране.
Здорово же они манипулируют политикой Соединенных Штатов Америки. Прямо как унтер офицерская вдова в «Ревизоре» Гоголя, которая сама себя высекла. Короче говоря, в результате полного «непонимания финансового мироустройства» Стариков и сочинил такую идиотскую сказку о кризисе.
В этой главе я решил еще раз перечислить действия американских властей и наднациональных финансовых структур, которые, в той или иной степени, оказали влияние на кризис. Эти темы широко обсуждаются на Западе, но не нашли отражение в книге Старикова вообще, несмотря на то, что эта книга о кризисе.
С самого начала Николай Стариков пытается анализировать причину, по которой случился ипотечный кризис. Почти на 6 страницах главы № 2 под названием «Об акциях, ипотеке и банках. Добро пожаловать в царство абсурда» он рассказывает о том, как банки выдавали кредиты ненадежным заемщикам, однако он не потрудился объяснить, почему они это делали. Точнее, так он не знает и не понимает того, что происходило в США на самом деле, он, как всегда, вместо того чтобы изучить и проанализировать ситуацию, просто сочинил свою теорию заговора.
Например, в его книге ничего не говорится о законе под названием «Community Reinvestment Act (CRA)», несмотря на то, что многие американские аналитики именно этот закон считают основной причиной ипотечного кризиса.
Согласно этому закону, кредитные учреждения обязаны предоставлять ссуды так называемым «ненадежным заемщикам», т. е. лицам, которые не могут рассчитывать на получение обычных ссуд в силу тех или иных причин, будь то неблагоприятная кредитная история, отсутствие или недостаточно высокий уровень постоянного заработка, нехватка денег на первый взнос и т. п. Закон этот был принят еще в 1977 в году по инициативе президента-демократа Картера. Правда с 1980 по 1992 годы у власти были республиканцы, которые были против этого закона, и поэтому его положили под сукно. Из-под сукна его вынул другой демократ-президент Клинтон, и с этих пор его администрация повела широкомасштабную кампанию давления на кредитные организации с требованием увеличить долю «бедноты» на ипотечном рынке путем смягчения критериев кредитоспособности.
Спрашивается, почему Николай Стариков не написал об этом ни слова? Возможны две причины:
– он про это ничего не знает, тем более что в русскоязычных источниках про этот закон информации почти нет, а английским он не владеет;
– эта теория противоречит его теории о всесильности ФРС.
Скорее всего, актуальны обе причины.
А вот на сайте консервативной организации «Traditional Values Coalition» (Коалиция традиционных ценностей) перечисляются факты, которые действительно привели к кризису. Вот некоторые из них.
При президенте Джимми Картере был принят Community Reinvestment Act (CRA). Он требует от федеральных финансовых учреждений заставлять банки давать ипотечные кредиты лицам с небольшим кредитом и низкими доходами.
При Билле Клинтоне CRA был расширен и Клинтон поставил цель Министерству жилищного строительства и городского развития, а также Fannie Mae и Freddie Mac. сделать собственниками жилья людей с низким уровнем дохода. Федеральное правительство заставляло банки выдавать кредиты ненадежным заемщикам.
ACORN, социалистическая группа принимала участие в продвижении рискованных кредитов людям с плохой кредитной историей или тем, у которых мало денег на авансовые платежи. ACORN запугивала банки в Чикаго и в других местах, чтобы заставить их давать рискованные кредиты. Обама обучал работников ACORN, когда он был общественным организатором в Чикаго. ACORN использовали положения CRA, чтобы задержать или прекратить попытки банков по слиянию или расширению, пока они не снизят свои стандарты кредитов.
Но Стариков, как я уже отмечал, пишет:
«Итак, именно действием этого закона объясняется то, что ни с того ни с сего банкиры стали раздавать деньги практически всем желающим!»
Как видим, «банкиры стали раздавать деньги практически всем желающим» по очень простой причине – их заставили. И заставил их тот, кто якобы «правит лишь на бумаге», т. е. президент Клинтон.