«Моделирование методом Монте-Карло во многом успешнее закона больших чисел, – говорит Сэвидж. – Оно демонстрирует вам диапазон вероятностей: вы можете проследить баланс плюсов и минусов между риском и прибылью»3. Моделирование методом Монте-Карло предлагают многие ведущие компании, оказывающие финансовые услуги. Какая компания вам лучше подходит, отчасти зависит от того, находитесь вы, как говорит Сэвидж, на «стадии накопления» или на «стадии изъятия» средств.
Вы находитесь на стадии накопления, если продолжаете работать, все еще пытаясь экономить, или делаете вклады в пенсионный фонд. «Возможно, вам самой будет сложно экономить, весь фокус в том, что это будет происходить автоматически – деньги будут вычитаться из вашей зарплаты еще до того, как вы их увидите и потратите», – замечает Сэвидж. Но по-настоящему сложная проблема – это решить, куда инвестировать, как сильно рисковать, какими инвестициями пользоваться – и как сохранить разумный подход к своим инвестициям, даже если наблюдается резкое падение на фондовой бирже. Для этого вам необходима профессиональная помощь, которая не должна быть слишком разорительной.
Название этой стадии говорит само за себя: это время, когда, у вас, кроме ваших накоплений, существует мало или вообще не существует других доходов, и вы должны тщательно выбирать приоритеты, собираясь потратить деньги: купить новую машину, новое платье или переехать в дом поменьше?
Терри Сэвидж отмечает, что даже при наличии всех этих замечательных инструментов и услуг, доступных в режиме онлайн тем, кто, как и я, не в ладу с разными технологиями и финансами, нет ничего лучше, чем надежный, опытный, имеющий лицензию профессионал, который поможет вам разобраться в подобных вещах.
Никогда не позволяйте финансовому консультанту самостоятельно, не ставя вас в известность, принимать решения. Если вы не понимаете, что вам предлагают, задавайте вопросы и требуйте ответа – чтобы разобраться, и постарайтесь оценить все риски. И еще один совет от Терри Сэвидж: «Если вам кажется, что предложение звучит слишком заманчиво, чтобы быть правдой, значит, так оно и есть! Вы не ошибетесь, если солидную часть своих средств обратите в то, что я называю «деньгами для трусливых». Это, к примеру, краткосрочные счета, застрахованные банковские депозитные сертификаты или депозитные счета денежного рынка. От этих малодоходных вложений вы не разбогатеете – но и не обеднеете! Они обеспечат вам душевное спокойствие, а остаток денег вы сможете вложить в инвестиционные фонды.
Возможно, вас удивит тот факт, что 80 % пожилых людей в США живут абсолютно самостоятельно. В 2005 году национальная служба опроса общественного мнения по вопросам здравоохранения опубликовала результаты своих исследований, согласно которым оказалось, что всего 7 % пожилых людей в возрасте от семидесяти пяти до восьмидесяти четырех лет и 25 % людей в возрасте старше восьмидесяти четырех лет пользуются персональным уходом. При этом пожилые женщины старше шестидесяти пяти лет, теряя супруга, в три раза реже хворают, бедствуют и нуждаются в помощи своих детей, чем оказавшиеся в той же ситуации мужчины. Результаты исследования, проведенного в Англии, показали, что на девятнадцать минут ухода за тяжелобольными родственниками, потраченными женщинами, приходится одна минута, потраченная их мужьями4.
Может быть, вы не сможете приобрести страховку на долговременный уход. Поэтому нужно попытаться, по возможности, спланировать распоряжение своим имуществом, в том числе покрытие страховки по долговременной нетрудоспособности, включая проживание в доме престарелых, частную лечебницу для престарелых или уход на дому, на который не распространяется государственная программа льготного медицинского страхования. Как бы то ни было, полезно назначить поверенного, бухгалтера или специалиста по налогам на имущество, который разработает вместе с вами план, покрывающий долговременный уход, условия которого предусматривают повышенный размер страховой премии. Чем вы моложе в момент приобретения страховки на долговременный уход, тем выше размер страховой премии.
Мэри Мэдден – та самая деловая женщина из Атланты, которая в шестьдесят два года познакомилась с мужчиной через Интернет. Она рассказала мне: «Недавно я приобрела страховой полис на долгосрочный уход. Купив его, я спросила, сможет ли им воспользоваться еще кто-то, в том случае, если я выйду замуж. Оказалось, что очень просто включить в этот полис другого человека. Меня это очень беспокоит: допустим, мы вместе доживаем до старости, пользуясь долгосрочным уходом, но один из нас умирает. Если вы выходите замуж в таком возрасте, нужно обязательно убедиться в том, что у каждого из вас есть страховка на долгосрочный уход, так как иначе рискуете оставить без копейки своих детей. Поэтому я поговорила со своим агентом, мы все уладили, и я приобрела страховой полис на долгосрочный уход».
Многие откладывают составление завещания на потом. В конце концов, для этого требуется смелость заглянуть в то время, когда вас уже не будет. Мой консультант по наследственному планированию, услугами которого я начала пользоваться тридцать лет тому назад, когда мои дети были совсем маленькими, говорит, что многие из ее клиентов упираются руками и ногами, когда их принуждают написать завещание. Я же вижу в этом восхитительное, развивающее упражнение, заставляющее представить, какими станут мои дети и внуки, какие распоряжения я хотела бы сделать, если у меня есть такая возможность, и в какой форме. Итак, если вы еще этого не сделали, поработайте над завещанием, убедившись в том, что все юридические документы находятся у юриста, заверяющего ваше завещание своей подписью, или в банковском сейфе.
Еще один необходимый документ – долговременная доверенность. Она дает право принимать законные решения вашему ребенку или другому доверенному лицу в случае вашей нетрудоспособности. Таким образом вы позволяете им избежать сложностей, связанных с банковскими процедурами, оплатой врачебных услуг и т. д. Этот документ не должен расходиться с условиями вашего завещания. Хорошенько подумайте о том, на кого возложить эту ответственность – это должен быть кто-то из тех, кто любит и понимает вас, к кому всегда можно обратиться в чрезвычайной ситуации.
Зная на примере своей семьи, через какие страдания проходит больной и любящие его люди, когда болезнь неумолимо наступает, затрагивая все области жизни семьи, мне очень хотелось узнать об относительно новом виде ухода, называемом паллиативным. Паллиативный уход предполагает эмоциональную, духовную и практическую помощь тем пациентам, кто тяжело болен: серьезная болезнь способна нанести ощутимый урон не только пациенту, но и его семье.
Я предполагаю, что паллиативный уход – это то же самое, что уход в хоспис (больницу для безнадежно больных), который я смогла оценить, когда умирала моя любимая тетя. Сотрудники хосписа сделали все возможное, чтобы моя тетушка воспринимала свой конец спокойно. В ночь своей смерти она позвонила мне и попрощалась, сказав, что накрасила губы любимой губной помадой, надела любимую ночную рубашку и «готова умереть». Но когда я беседовала с доктором Дайаной Мейер, возглавляющей Центр продвинутого паллиативного ухода за пожилыми людьми при медицинской школе Маунт-Синай в Нью-Йорке, она разъяснила мне, что хоспис и паллиативный уход – не одно и то же.